對公貸款增99%，存款卻下滑12%，網(wǎng)商銀行，步履沉沉

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網(wǎng)商銀行高歌猛進的增長數(shù)據(jù)背后，隱憂開始浮在臺面上了。

今年4月30日，網(wǎng)商銀行公布了其2023年年報以及2024年第一季度報告。年報顯示，2023年網(wǎng)商銀行營業(yè)收入和凈利潤分別實現(xiàn)187.43億元、42.03億元，同比增速分別為19.49%、18.80%，實現(xiàn)了業(yè)績端的“雙增”。

不過，與業(yè)績端的表現(xiàn)不同的是，網(wǎng)商銀行似乎正在從“擴表”轉(zhuǎn)向“縮表”。網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模從去年9月末的4847.32億元，一路下跌至今年一季度末的4322.54億元，僅半年時間便縮水了524.78億元。

面對連續(xù)兩個季度的資產(chǎn)規(guī)模下降，網(wǎng)商銀行現(xiàn)任董事長金曉龍在年報致辭中表示，這是因為2023年該行以風險控制為工作核心，主動控制了規(guī)模，提升識別風險能力，嚴格認定不良貸款，全力守住風險底線。

區(qū)別于微眾銀行的輕舟漂流，仔細分析不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)商銀行的增長背負著沉重的資產(chǎn)風險，各種數(shù)據(jù)也表明網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀“挖掘優(yōu)質(zhì)小微客戶”的愿景相矛盾。

根據(jù)網(wǎng)商銀行年報，在董事長金曉龍的帶領下，網(wǎng)商銀行在2023年以努力實現(xiàn)“全領域、全方位地挖掘和支持優(yōu)質(zhì)小微客戶”為目標，尋找和支持最具風險抵抗能力、最具韌性和發(fā)展?jié)摿Φ纳碳摇慕Y(jié)果上來看，該行的確實現(xiàn)了對公貸款余額的確出現(xiàn)了可觀的增幅，只不過在新增對公貸款客戶的質(zhì)量方面，并不算理想。

去年末，網(wǎng)商銀行的貸款余額2,705.82億元，比年初增長18.58%。其中，公司貸款余額為730.24億元，同比增幅99.42%，幾乎翻了一倍，成了網(wǎng)商銀行彰顯支持小微金融的“成績單”。

但細節(jié)卻顯示，網(wǎng)商銀行對公業(yè)務的增長模式存在重大隱憂。因為，從對公存款來看，網(wǎng)商銀行去年年末對公存款余額為714.16億元，不但沒有實現(xiàn)同比增長，反而還同比減少了11.98%。

簡而言之，接近100%的對公貸款增速，不但沒有給網(wǎng)商銀行帶來對公存款的增長，反而還出現(xiàn)降幅。

考慮到金曉龍曾表示，該行服務的客戶都是實體經(jīng)濟的最小單位，在穿越經(jīng)濟周期過程中，會面臨更復雜的挑戰(zhàn)。因此可以推測，網(wǎng)商銀行2023年新增的大部分對公貸款客戶，其貸款目的大概率聚焦于紓困，亦或者存在借舊還新、貸款展期的可能，從而無法將貸款形成派生存款存入對公賬戶之中。這樣的客戶群信用質(zhì)量不高，在未來存在貸款違約風險，顯然不在“優(yōu)質(zhì)小微客戶”之列，繼而網(wǎng)商銀行“守住風險底線”的愿景也將更難實現(xiàn)。

網(wǎng)商銀行的不良率和信用減值損失金額也映照其信貸資產(chǎn)的風險性。去年末該行的不良率為2.28%，較2022年末上升34個基點，高于商業(yè)銀行2023年末1.59%的平均水平，同時撥備覆蓋率為199.14%，較2022年下降了58.25個百分點。

另外，網(wǎng)商銀行在去年進行了103.61億元的核銷，同比增幅62.39%，根據(jù)估算去年的新生不良貸款金額下限為119.89億元，同比增幅也達60.47%。而在今年一季度，網(wǎng)商銀行利息收入同比增長11.2%，信用減值損失卻同比增加了39.8%，這些數(shù)據(jù)都在表明，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)質(zhì)量端的風險敞口正在快速擴增。

可以印證的還有網(wǎng)商銀行的不良資產(chǎn)處置。除了進行大力度核銷以外，網(wǎng)商銀行還在2023年進行了三次不良資產(chǎn)包收益權的轉(zhuǎn)賣。值得注意的是，該行轉(zhuǎn)賣的不良資產(chǎn)包原始金額分別為41.96億元、11.43億元、8億元，但最終的成交價分別為3.38億元、1.81億元、0.70億元。這意味著網(wǎng)商銀行以1折左右的價格將不良資產(chǎn)的收益權售賣。

相比微眾銀行，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模逐漸落于下風，雖然有阿里巴巴和螞蟻集團的支持，如今隨著淘寶和天貓流量下滑，網(wǎng)商銀行的高增長支持力能持續(xù)多久呢？

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